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租房 vs 买房

住这么多年，租房和买房哪种更划算？

你的输入

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加州ZIP · 地区与房屋税费参考

例如94536。查询不会更改你填写的税率、保险或HOA。

预填用于演示。高级选项收起后仍计入结果；涉及资格或保障的试算会单独标注。

只修改房价假设，不预测房价；租金、投资和费用增长见高级设置。

$
这是预计实际成交的房价；例如房价 $800,000 填 800000。不是贷款额，首付及成交费用分别填写。
$
这是用于房价的现金首付；例如房价 $800,000、首付 $160,000，填 160000。不含过户费用，不能超过房价。
$
这是同类住房每月租金；例如每月 $2,500 填 2500。租客保险另填，不把年租金填进来。
年
这是预计居住或持有房屋的年数；例如准备五年后搬家填 5。期末模拟卖房及交易费，不是贷款合同年数。
%
这是用于计算月供的合同票面年利率；例如 6.5% 填 6.5。不是包含部分费用的 APR，不把一次性费用加到利率。
高级设置13 项
年
这是贷款合同的总还款年数；例如 30 年填 30。不是预计持有或居住房屋的年数。
%
这是年度房产税占房价的比例；例如房价 $800,000、年税 $9,600，填 1.2。不是月税率，实际税基、重估及豁免须按当地房屋核对。
$
这是全年房屋保险费；例如每月 $150，填全年 1800。不是房贷保险 PMI，也不是每月金额。
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这是每月物业协会 HOA 费用；例如年费 $1,200，填每月 100。核对未含的特别分摊费用，不与维修预留重复。
$
这是每月房贷保险 PMI 的美元费用；例如贷款报价每月 $100 填 100，确认不需支付才填 0。不是房屋保险，模型不自动判断合同中的提前取消资格。
%
这是年度维修预留占房价的比例；例如房价 $800,000、年预留 $8,000，填 1。属于预算，不是每月固定账单。
$
这是每月租客保险费；例如年费 $240，填每月 20。不是房主保险，也不重复计入租金。
%
这是未来租金每年的变化假设；例如上涨 3% 填 3，下跌 3% 填 -3。不是已确认的涨租通知。
%
这是未来房价每年的变化假设；例如上涨 3% 填 3，下跌 3% 填 -3。用于模拟期末售价，不是估价保证。
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这是租房时保留资金的投资年回报假设；例如 5% 填 5，也可填负值。不保证收益，不能把较高假设当可直接选择的产品。
%
这是保险、HOA 和维修预算的年度增长假设；例如每年增加 2% 填 2。房产税随模型房价变化，不重复套用这项增幅。
$
这是买房时不可收回的成交净费用；例如服务及税费减抵扣后 $10,000 填 10000。已进月预算的税险、预付及托管不重复加入，现金需求另算。
%
这是期末出售房屋的总费用比例；例如预计售价的 5% 填 5。包含本次拟计入的佣金及卖房费，不再另扣同项。

持有期末净资产差额

默认示例 · 假设情景，非正式报价

按计划居住 7 年，租房方案期末净资产预计更多

$111,444.38

比较 7 年 · 假设情景，不是未来预测

买房还本形成房屋净值，不能把全部月供当作不可收回的成本；租房方案也依赖所填投资回报。

本假设下租方期末净资产较高

住房方案结果

买房退出后净资产
$346,201.18
租房替代投资净资产
$457,645.56
比较持有年数
7 年

住房选择如何影响长期财富

同一持有时间下，两种住房方案的净资产

纵轴范围：$0.00 — $457,645.56

同一持有时间下，两种住房方案的净资产横轴为已生成的时间记录，纵轴为美元。触摸或悬停选择记录，也可用下方滑块逐期查看。$0$228.8K$457.6K第 1 年第 4 年第 7 年
第 7 年
买房退出后净资产
$346,201.18
租房替代投资净资产
$457,645.56
买房减租房的净资产差额
-$111,444.38
模型内首次买房净资产不低于租房
在已生成的比较期限内未出现交叉

关键年份按钮只选择现有模型已生成的记录，不编造第 10 年数值。完整现金流与偿还本金明细可展开。

展开计算明细
买房退出后净资产
$346,201.18
租房替代投资净资产
$457,645.56
买房累计现金支出
$667,405.33
租房累计现金支出
$296,022.78
期末贷款余额
$578,663.97
完整已生成计算记录
持有时间买房净资产租房净资产买房减租房
第 1 年$141713.44$217193.41$-75479.96
第 2 年$172582.77$255194.22$-82611.45
第 3 年$204660.36$294012.38$-89352.02
第 4 年$238001.36$333657.50$-95656.14
第 5 年$272663.85$374138.88$-101475.03
第 6 年$308708.98$415465.41$-106756.43
第 7 年$346201.18$457645.56$-111444.38

逐年住房现金支出分解

查看对照明细
逐年住房现金支出分解
年份归还本金贷款利息房产税保险、HOA、维修、PMI买房持有付款合计租金与租客保险
第 1 年$7153.44$41389.38$9755.30$9800.00$68098.12$38640.00
第 2 年$7632.52$40910.30$10047.95$9996.00$68586.78$39796.80
第 3 年$8143.69$40399.14$10349.39$10195.92$69088.14$40988.26
第 4 年$8689.08$39853.74$10659.87$10399.84$69602.54$42215.41
第 5 年$9271.01$39271.82$10979.67$10607.84$70130.33$43479.32
第 6 年$9891.90$38650.92$11309.06$10819.99$70671.88$44781.10
第 7 年$10554.38$37988.44$11648.33$11036.39$71227.55$46121.89

本金付款减少欠款，不是消失的经济费用。初始首付与成交费用另在累计现金支出中计入；本表只分解持有期间现金流。

持有期选择：逐年净资产比较

查看对照明细
持有期选择：逐年净资产比较
持有时间买房净资产租房净资产买房减租房
第 1 年$141713.44$217193.41$-75479.96
第 2 年$172582.77$255194.22$-82611.45
第 3 年$204660.36$294012.38$-89352.02
第 4 年$238001.36$333657.50$-95656.14
第 5 年$272663.85$374138.88$-101475.03
第 6 年$308708.98$415465.41$-106756.43
第 7 年$346201.18$457645.56$-111444.38

首次年度交叉不保证以后一直有利。增长是情景，不是可购买的保证回报。

租买净资产怎么算公式、假设与适用范围

租房先投资首付与买房成交支出；每月双方用同一预算，成本较低的一方将差额月底投资；买方期末售房净额减贷款，再加差额投资

  • 这是固定增长假设的税前净资产比较，不是利润保证；不含税收优惠、资本利得税、租押金、搬家和投资税费。
  • 首付计入房屋权益，不当作消失的费用；本金偿还降低贷款余额。
  • 初始托管储备与已在月预算体现的预付税费、保费不再计入成交费，避免重复。临时现金占用与资金调拨用 Cash to Close 另查；本比较按月预算，不模拟实际缴费日期。
  • PMI 按每期开始时的贷款状态收取；本期清贷仍计本期费用，下期不再计费。不模拟按贷款价值比提前取消。
  • 首次年度交叉只在逐年节点检测，不代表此后永远买房更优。
  • 房价上涨不等于确定回报；房产税随模型房价同比变化，真实评估规则可能不同。

CFPB：Loan Estimate、月付款、成交费用与成交现金 · 2026-10-05

本次计算输入摘要
房屋购买价格
800000 USD
首付金额
160000 USD
贷款年利率
6.5 %
贷款期限
30 年
年度房产税占房价比例
1.2 %
年度房屋保险费
1800 USD
每月 HOA 费用
0 USD
每月 PMI／其他贷款保险费
0 USD
每年维修预算占房价比例
1 %
当前每月租金
3200 USD
每月租客保险费
20 USD
假设每年租金增长
3 %
假设房价以后每年上涨或下跌多少？
3 %
继续租房，把首付款投资，假设每年回报多少？
4 %
保险、HOA 与维修年增长假设
2 %
准备住多少年？
7 年
买房服务费（不含首付和预付税险）
20000 USD
卖房交易费用占售价比例
6 %