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再融资回本与持有成本

换这份房贷能省多少，多久收回再融资费用？

你的输入

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预填用于演示。高级选项收起后仍计入结果；涉及资格或保障的试算会单独标注。

$
这是目前尚未偿还的房贷本金；例如账单本金 $300,000 填 300000。不是最初借款，也不包含未来利息或新贷款费用。
%
这是用于计算月供的合同票面年利率；例如 6.5% 填 6.5。不是包含部分费用的 APR，不把一次性费用加到利率。
年
这是旧贷款还剩的年数；例如剩 15 年填 15，系统换为 180 个月。不是原合同总年数。
%
这是用于计算月供的合同票面年利率；例如 6.5% 填 6.5。不是包含部分费用的 APR，不把一次性费用加到利率。
年
这是新贷款合同的总还款年数；例如 30 年填 30，系统换为 360 个月。不是准备继续持有的时间。
年
这是到卖房、提前还清或再次再融资前的年数；例如预计五年后结束当前贷款，填 5。不是新合同总期限，系统换为月数进行同持有期比较。
高级设置2 项
$
这是不可收回的再融资费用；例如服务及贷款费用共 $5,000 填 5000。不含可退托管储备或旧本金，支付方式另选。

同一持有期预计净节省

默认示例 · 假设情景，非正式报价

按继续持有 84 个月计算，再融资预计节省

$16,143.18

同一持有期 84 个月 · 包含期末剩余本金的借款成本

前期增量费用 $8,000.00，月付款减少 $428.91；主结果同时考虑持有期末剩余本金，不只用费用除以月供差。

持有期内有成本优势

再融资结果概览

原贷款月供
$2,827.12
新贷款月供
$2,398.20
月现金流减少
$428.91
包含余额的首次成本回本期
25 月

再融资何时开始划算

再融资累计净节省 · 已包含余额与费用

纵轴范围：-$8,000.00 — $16,143.18

再融资累计净节省 · 已包含余额与费用横轴为已生成的时间记录，纵轴为美元。触摸或悬停选择记录，也可用下方滑块逐期查看。首次成本回本 · 25 岁计划结束持有 · 84 岁-$8K$4.1K$16.1K初始费用第 48 月第 84 月
第 84 月
累计净节省
$16,143.18
  1. 初始增量费用$8,000.00
  2. 首次成本回本第 25 月
  3. 计划结束持有第 84 月

简单现金流回本：约 18.7 个月；与含期末本金的成本回本不是同一口径。

原贷款持有期借款成本
$184,149.70
新贷款持有期借款成本
$168,006.52

曲线点来自现有比较记录；首次成本回本月份取现有引擎结果，不把简单现金流回本冒充实际成本回本。

展开计算明细
原贷款月供
$2,827.12
新贷款月供
$2,398.20
月现金流减少
$428.91
手续费
$8,000.00
原贷款持有期借款成本
$184,149.70
新贷款持有期借款成本
$168,006.52
简单现金流回本期
18.65 月
包含余额的首次成本回本期
25 月
完整已生成计算记录
比较节点原贷款累计借款成本新贷款累计借款成本净节省
第 12 月$27806.15$31866.38$-4060.23
第 24 月$55169.93$55429.79$-259.86
第 36 月$82059.38$78671.56$3387.83
第 48 月$108440.20$101571.83$6868.37
第 60 月$134275.62$124109.55$10166.06
第 72 月$159526.21$146262.36$13263.85
第 84 月$184149.70$168006.52$16143.18

净节省和回本如何计算公式、假设与适用范围

同一持有期借款成本 = 期内付款 + 期末本金余额 − 原始剩余本金 + 现金支付费用；净节省 = 原方案成本 − 新方案成本

  • 期限拉长能降低月供，但不等于总成本降低；本结果同时计入期末剩余本金。
  • 简单费用÷月供节省仅是现金流回本，不能替代含余额的成本比较。
  • 无套现、无税务优惠、固定利率、无提前还款罚金；税费与保险不变，费用按实际 Loan Estimate。
  • 首次交叉不保证此后一直节省，请按你实际持有期判断。

CFPB：正式 Loan Estimate 与借款费用 · 2026-10-08

本次计算输入摘要
目前剩余贷款本金
400000 USD
目前票面年利率
7 %
原房贷还要多少年还清？
25 年（300 个月）
新贷款票面年利率
6 %
新贷款准备还多少年？
30 年（360 个月）
换贷款需支付的费用
8000 USD
费用支付方式
另付现金
预计几年后卖房或再次换贷款？
7 年（84 个月）